Пазарът на недвижими имоти расте през последните няколко години, отбелязвайки рекордни ръстове всяка година. Започна обаче да се наблюдава застой в имотния пазар, след като FED и ЕЦБ започнаха да вдигат лихвите.
Все още обаче има хора, които имат намерение да закупят имот и то с ипотечен кредит. За всички, които смятат да се възползват от този вид финансиране е важно да имат предвид плаващата лихва по жилищния кредит. Тя се образува от фиксирана стойност + РЛП (референтен лихвен процент). Различните банки в България, използват различни РЛП. В някои лихвеният процент е обвързан с EURIBOR, в други банки, се ползва индекс на банката.
Кой е най-стабилният и обективен РЛП?
Ако ви предстои финансиране за закупуване на жилище на кой РЛП бихте заложили?
Банките, които имат публикувани на техните уебстраници методиката за определяне на референтния си лифвен процент са: ОББ, ЦКБ, Уникледит Булбанк, Тексимбанк, ПИБ, ДСК, Райфайзен банк – KBC Bank, Алианцбанк и Пощенска банка.
Обикновено във формулите фигурират обективни параметри – ОЛП, среден размер на депозитите в страната, -среднопретеглен лихвен процент по депозити на домакинства (съгласно обявената от БНБ лихвена статистика), стойност на Годишен лихвен процент по срочни депозити в левове над 1 ден до 2 години и т.н.
Банките взимат наистина различни параметри за определяне на плаващана част от лихвата по кредитите – РЛП, но тези параметри са обективни. Не зависят от банката, доколкото те са „изобретили“ формулата си.
Банката, която работи с 12 годишен EUROBOR е Инвестбанк, а тази, която работи с 6-месечен EUROBOR e Търговска банка Д.
Банките – Общинска банка, БАКБ и Токуда банк пък работят с основния лихвен процент – ОЛП, който взимат за РЛП.
Има банка, която има и допуск в промяната на РЛП. Т.е. ако той се промени фактически в рамките на +/- 0,3% нищо не се променя в лихвата. Това е банка ОББ.
Притеснението на потребителите, че банката може да им „вдигне“ лихвата е резонно, но не трябва да се фиксират върху него. Никоя банкя няма да си позволи своеволието да вдига лихените си нива едностранно. Просто защото работи в конкурентна среда и сега е лесно да рефинансираме от друга банка, откогато и да било. Ако това се случи, банката шще загуби клиенти и оттам доходи и точно затова, най-вероятно няма да го направи.
Какво да правим в този случай
Първо ще преценете дали искате този ипотечен кредит. С други думи каква е причината да го теглите точно сега и какви проблеми ви решава. Ако жилището ви е необходимо, за да живеете в неги и е приоритет, тогава е добре да се насочите към банка, която ви дава най-нисък лихвен процент като съотношение – надбавка+РЛП.
Също така е добре да изберете банка, която е готова да ви отпусне ипотечен кредит за най-дълъг срок. Това ще ви даде възможност за ниска месечна вноска и гъвкавост при бъдещи предсрочни погасявания. Вноската по кредита е добре да не бъде повече от 30% от доходите. Така ще намалите риска бъдещо покачване на лихвите по кредита да породи проблем, ако покачване на доходите ви не е със същия темп.
И разбира се не добре да предприемате такъв ход, ако нямате осигурени няколко вноски напред в тъй наречения „резервен фонд“. Той ще ви даде хладнокръвие и разум при вземане на решения, спокойствие и сигурност в изборите, които ще правите.